Beranda bisnis fintech investasi keuangan

Kliring Itu Apa Sih? Panduan Lengkap Biar Gak Bingung!

Diperbarui: • 0 • menit membaca
Daftar Isi

Kliring adalah salah satu istilah yang mungkin sering kamu dengar di dunia perbankan atau keuangan, tapi mungkin nggak semua orang paham betul maksudnya. Secara sederhana, kliring adalah pertukaran data keuangan elektronik antar bank peserta yang diakhiri dengan saldo akhir (netting) dan penyelesaian (settlement). Proses ini memungkinkan bank-bank saling memperhitungkan utang dan piutang yang timbul dari transaksi nasabah mereka, seperti cek, bilyet giro, atau transfer dana. Bayangkan ada banyak transaksi bolak-balik antara nasabah bank A dan bank B; kliring adalah mekanisme untuk “membereskan” semua transaksi itu secara efisien.

Image just for illustration
Image just for illustration

Mengapa Kliring Itu Penting?

Keberadaan kliring sangat krussial dalam sistem pembayaran modern. Tanpa kliring, bank-bank harus melakukan penyelesaian setiap transaksi secara individual antar sesama mereka. Ini akan jadi proses yang super nggak efisien dan memakan waktu. Kliring membuat proses jadi lebih streamlined: bank cukup menghitung total kewajiban dan tagihan dari semua transaksi dengan bank lain dalam satu periode, lalu hanya menyetor atau menerima selisih akhirnya saja.

Proses ini juga berkontribusi pada stabilitas sistem keuangan. Dengan adanya mekanisme kliring yang terpusat dan diawasi, risiko gagal bayar antar bank (disebut settlement risk) bisa dikelola dengan lebih baik. Bayangkan kalau satu bank punya banyak transaksi dengan banyak bank lain dan harus menyelesaikannya satu per satu; potensi masalah di satu transaksi bisa menular ke yang lain. Kliring meminimalkan risiko ini dengan menyelesaikan net posisi, bukan gross posisi.

Mekanisme Kliring: Bagaimana Cara Kerjanya?

Secara umum, proses kliring melibatkan beberapa tahapan. Dimulai dari bank menerima warkat (seperti cek atau bilyet giro) atau data transfer dari nasabahnya. Data transaksi ini kemudian dikumpulkan. Selanjutnya, bank peserta akan mengirimkan data transaksi tersebut ke lembaga penyelenggara kliring. Di Indonesia, lembaga penyelenggara kliring utamanya adalah Bank Indonesia (BI) melalui Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI).

Lembaga penyelenggara kliring akan memproses semua data transaksi dari seluruh bank peserta. Mereka akan menghitung total tagihan dan kewajiban bersih (netting) dari setiap bank terhadap bank lain. Setelah hasil perhitungan bersih didapatkan, lembaga penyelenggara akan memberitahukan hasil kliring kepada bank-bank peserta. Tahap terakhir adalah penyelesaian (settlement), di mana bank-bank melakukan transfer dana sesuai dengan posisi bersih mereka (apakah harus menyetor atau menerima dana) melalui rekening yang mereka miliki di Bank Indonesia.

Berikut representasi sederhana prosesnya dalam bentuk diagram:

mermaid graph TD A[Bank A] --> B{Lembaga Penyelenggara Kliring / SKNBI} C[Bank B] --> B D[Bank C] --> B B --> E{Penghitungan Bersih<br>(Netting)} E --> F[Pemberitahuan Hasil] F --> G[Bank A<br>Settlement] F --> H[Bank B<br>Settlement] F --> I[Bank C<br>Settlement] G --> J[Rekening di BI] H --> J I --> J J --> K{Penyelesaian Akhir} K --> L[Sistem Pembayaran BI<br>(BI-RTGS / BI-FAST)]
Diagram di atas menggambarkan bagaimana data transaksi dari berbagai bank berkumpul di lembaga penyelenggara, dihitung posisi bersihnya, dan hasilnya diberitahukan sebelum akhirnya diselesaikan melalui rekening bank di BI.

Jenis-Jenis Kliring

Sebelum era digital sepenuhnya, ada beberapa jenis kliring yang dikenal. Namun, seiring perkembangan teknologi, terutama di Indonesia, kliring manual sudah digantikan oleh sistem elektronik. Mari kita lihat beberapa jenis yang pernah ada atau masih relevan dalam konteks modern:

Kliring Lokal

Kliring lokal adalah kliring yang dilakukan antar bank-bank yang berada dalam satu wilayah kliring tertentu. Wilayah kliring ini biasanya ditentukan oleh Bank Indonesia. Dulu, ini seringkali dilakukan secara fisik di kantor kliring setempat. Bank-bank akan saling menukarkan warkat cek/BG secara langsung.

Kliring Antar Cabang (KAC) / Kliring Giro Warkat (KGW)

Jenis ini dulu digunakan untuk memproses warkat (seperti cek atau bilyet giro) yang dicairkan atau disetorkan di cabang bank yang berbeda dari cabang penerbit warkat tersebut, tetapi masih dalam satu kota atau wilayah kliring. Prosesnya melibatkan pengiriman warkat antar cabang dan penyelesaiannya melalui mekanisme kliring lokal.

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

Ini adalah sistem kliring elektronik yang saat ini beroperasi di Indonesia. SKNBI adalah tulang punggung kliring antar bank di seluruh Indonesia. Sistem ini memungkinkan pertukaran data keuangan elektronik antar bank secara cepat dan efisien di seluruh wilayah Indonesia. Transaksi yang diproses melalui SKNBI termasuk transfer dana, inkaso (penagihan warkat), dan transaksi pembayaran lainnya dalam jumlah non-real time. Artinya, ada jadwal pemrosesan data secara batch dalam sehari.

SKNBI menggantikan sistem kliring manual dan KGW/KAC yang lama, membuat prosesnya jauh lebih cepat, aman, dan efisien. Kamu yang sering transfer antar bank dengan biaya yang relatif lebih murah dibandingkan RTGS, kemungkinan besar transaksimu diproses melalui SKNBI.

Siapa Saja Pihak yang Terlibat dalam Kliring?

Proses kliring melibatkan beberapa pemain utama:

  1. Bank Indonesia (BI): BI bertindak sebagai penyelenggara kliring. Dalam hal SKNBI, BI menyediakan infrastruktur sistem, menetapkan aturan main, dan mengawasi seluruh proses. BI juga berfungsi sebagai bank sentral tempat bank-bank peserta memiliki rekening untuk penyelesaian akhir (settlement). Peran BI sangat sentral dalam menjaga kelancaran dan keamanan proses kliring.
  2. Bank Peserta Kliring: Ini adalah bank-bank umum (dan lembaga keuangan lain yang memenuhi syarat) yang menjadi anggota atau peserta dalam sistem kliring yang diselenggarakan BI. Mereka adalah pihak yang mengirimkan dan menerima data transaksi kliring atas nama nasabahnya. Setiap bank peserta punya kewajiban untuk mengikuti aturan dan prosedur yang ditetapkan BI.
  3. Nasabah: Kamu, sebagai pengguna layanan perbankan, adalah pihak yang memulai transaksi yang nantinya akan melewati proses kliring. Misalnya, saat kamu menulis cek untuk dibayarkan ke orang lain, atau saat kamu menerima transfer dana dari bank lain. Walaupun kamu tidak terlibat langsung dalam proses teknis kliring, transaksi kamu lah yang menjadi “bahan bakar” dari proses ini.

Warkat Kliring: Apa Saja yang Termasuk?

Warkat kliring adalah instrumen atau dokumen yang menjadi dasar dilakukannya proses kliring. Dalam konteks SKNBI, sebagian besar warkat ini sudah dalam bentuk data elektronik. Contoh warkat kliring antara lain:

  • Cek: Perintah tanpa syarat dari nasabah kepada bank untuk membayar sejumlah uang kepada pihak yang disebutkan atau pembawa cek.
  • Bilyet Giro (BG): Perintah dari nasabah kepada bank untuk memindahbukukan sejumlah uang dari rekeningnya ke rekening pihak lain. BG tidak bisa diuangkan tunai, harus dipindahbukukan.
  • Nota Debet (ND): Warkat yang diterbitkan oleh bank peserta untuk menagih dana dari bank peserta lain. Misalnya, untuk menagih biaya kliring atau koreksi transaksi.
  • Nota Kredit (NK): Warkat yang diterbitkan oleh bank peserta untuk mengkredit (menambahkan) dana ke bank peserta lain. Misalnya, pengembalian dana atau koreksi transaksi yang bersifat menguntungkan bank lain.
  • Transfer Dana: Dalam SKNBI, instruksi transfer dana antar bank juga diproses melalui sistem kliring. Ini yang paling sering kamu temui sehari-hari saat melakukan transfer antar bank.

Penting untuk dicatat bahwa warkat fisik seperti cek dan BG yang disetorkan ke bank tetap harus diproses secara elektronik melalui SKNBI. Bank akan memindai atau menginput data dari warkat fisik tersebut menjadi data elektronik sebelum dikirimkan ke SKNBI.

Proses SKNBI Secara Detail

Karena SKNBI adalah sistem kliring utama di Indonesia, mari kita bedah prosesnya lebih dalam. SKNBI bekerja berdasarkan siklus atau batch yang beroperasi sepanjang hari kerja. Tahapan utamanya kurang lebih seperti ini:

  1. Pengumpulan dan Pengiriman Data: Bank-bank peserta mengumpulkan semua data transaksi kliring dari nasabah mereka (misalnya, setoran cek, bilyet giro, instruksi transfer antar bank). Data ini kemudian diolah menjadi format elektronik sesuai standar SKNBI. Pada waktu-waktu yang ditentukan (sesuai jadwal batch), bank mengirimkan data ini ke pusat data SKNBI yang dikelola BI.
  2. Verifikasi dan Validasi: Sistem SKNBI melakukan verifikasi terhadap data yang diterima, termasuk keabsahan format data dan identitas bank pengirim. Jika ada data yang nggak sesuai aturan, bisa jadi ditolak.
  3. Perhitungan Posisi Bersih (Netting): Nah, ini inti dari kliring. Sistem SKNBI menghitung total nilai transaksi keluar (tagihan bank ke bank lain) dan masuk (kewajiban bank ke bank lain) untuk setiap bank peserta terhadap semua bank peserta lainnya dalam batch tersebut. Hasilnya adalah posisi bersih bank tersebut: apakah bank tersebut secara total punya tagihan (net credit) atau kewajiban (net debit) terhadap sistem kliring.
  4. Pemberitahuan Hasil Kliring: Setelah perhitungan selesai, SKNBI mengirimkan file hasil kliring ke setiap bank peserta. File ini berisi informasi rinci tentang posisi bersih bank tersebut dan rincian transaksi yang masuk dan keluar. Bank bisa mulai memproses data ini untuk mengkredit rekening nasabah yang menerima dana atau mendebet rekening nasabah yang mengirim dana/warkat.
  5. Penyelesaian (Settlement): Ini adalah tahap final di mana posisi bersih yang sudah dihitung benar-benar diselesaikan. Jika bank berada pada posisi net debit (punya kewajiban bersih), bank tersebut harus mentransfer dana sejumlah kewajibannya dari rekening giro mereka di BI ke rekening konsolidasi SKNBI di BI. Jika bank berada pada posisi net credit (punya tagihan bersih), bank akan menerima dana sejumlah tagihannya dari rekening konsolidasi SKNBI di BI. Proses penyelesaian ini biasanya terjadi melalui sistem BI-RTGS atau BI-FAST, memastikan dana berpindah antar bank secara final.

Jadwal operasional SKNBI cukup ketat. Ada beberapa siklus penerimaan dan pengiriman data dalam sehari, dengan jadwal penyelesaian yang juga sudah ditentukan. Ini kenapa transfer SKNBI tidak instan seperti BI-FAST atau transfer online biasa, tapi diproses dalam batch.

Manfaat Kliring Bagi Berbagai Pihak

Kliring memberikan manfaat signifikan bagi ekosistem keuangan:

  • Bagi Bank:
    • Efisiensi Operasional: Bank tidak perlu lagi berurusan dengan penyelesaian individual untuk setiap transaksi antar bank. Proses kliring secara elektronik memungkinkan penyelesaian banyak transaksi sekaligus.
    • Pengurangan Risiko: Dengan adanya netting dan penyelesaian melalui rekening di BI, risiko gagal bayar antar bank bisa dikelola dengan lebih baik. BI sebagai penyelenggara juga menerapkan berbagai mekanisme mitigasi risiko.
    • Mengoptimalkan Likuiditas: Bank hanya perlu menyediakan dana sebesar posisi net debitnya (jika ada), bukan total nilai brutonya. Ini membantu bank mengelola likuiditas mereka lebih efisien.
  • Bagi Nasabah:
    • Kemudahan Transaksi: Nasabah bisa melakukan transfer antar bank dengan mudah, menyetor cek/BG dari bank lain, dan menerima pembayaran dari bank lain melalui satu sistem terintegrasi.
    • Biaya Relatif Terjangkau: Dibandingkan transfer via RTGS, biaya transfer melalui SKNBI (untuk jumlah di bawah limit RTGS) umumnya lebih murah.
    • Keamanan dan Keandalan: Sistem SKNBI yang terpusat dan diawasi BI memberikan jaminan keamanan dan keandalan yang tinggi dalam pemrosesan transaksi.
  • Bagi Sistem Keuangan Secara Keseluruhan:
    • Stabilitas Sistem Pembayaran: SKNBI adalah komponen vital dalam sistem pembayaran nasional yang stabil dan efisien.
    • Transparansi dan Akuntabilitas: Proses yang terstruktur dan tercatat secara elektronik meningkatkan transparansi dan akuntabilitas dalam transaksi antar bank.
    • Mendukung Aktivitas Ekonomi: Kliring memfasilitasi pergerakan dana yang lancar antar pelaku ekonomi, mendukung transaksi bisnis, perdagangan, dan aktivitas ekonomi lainnya.

Risiko dalam Kliring

Meskipun dirancang untuk memitigasi risiko, sistem kliring bukannya tanpa potensi risiko:

  • Risiko Operasional: Kemungkinan terjadinya kegagalan pada sistem elektronik, jaringan komunikasi, atau proses internal bank yang bisa menghambat jalannya kliring.
  • Risiko Likuiditas: Meskipun sudah di-netting, bank pada posisi net debit tetap harus menyediakan dana yang cukup di rekening BI mereka untuk penyelesaian. Jika bank tidak punya cukup likuiditas, bisa terjadi gagal bayar settlement.
  • Risiko Hukum: Risiko yang timbul dari kerangka hukum atau aturan yang kurang jelas atau tidak memadai.

Bank Indonesia dan bank-bank peserta terus berupaya memitigasi risiko ini. BI menyediakan fasilitas pendanaan intraday (pinjaman jangka pendek dalam sehari) untuk membantu bank yang menghadapi masalah likuiditas saat penyelesaian kliring. BI juga punya mekanisme jaminan (collateral) yang harus disetor bank peserta untuk mengurangi risiko gagal bayar settlement.

Perbandingan Kliring dengan Metode Pembayaran Lain

Penting juga untuk membedakan kliring (SKNBI) dengan sistem pembayaran antar bank lainnya:

  • SKNBI vs RTGS (Real Time Gross Settlement): Perbedaan utama ada pada waktu pemrosesan dan basis penyelesaian. SKNBI memproses transaksi secara batch dan menyelesaikan posisi net antar bank. RTGS memproses dan menyelesaikan transaksi secara real time (seketika) dan gross (nilai penuh per transaksi). RTGS biasanya digunakan untuk transaksi bernilai besar, sementara SKNBI untuk transaksi bernilai relatif kecil hingga menengah. Biaya RTGS umumnya lebih mahal.
  • SKNBI vs BI-FAST: BI-FAST adalah sistem pembayaran ritel baru yang lebih cepat dan murah dibandingkan SKNBI. BI-FAST juga beroperasi 24/7, sementara SKNBI hanya pada jam kerja. BI-FAST dirancang untuk transfer dana antar individu/ritel dengan batas nilai tertentu. SKNBI masih digunakan untuk warkat seperti cek/BG dan transfer yang melebihi batas BI-FAST, serta beberapa jenis transaksi lain. Namun, ke depan, BI-FAST kemungkinan akan mengambil alih sebagian besar porsi transaksi SKNBI, terutama transfer antar bank.
  • SKNBI vs Transfer Online Biasa: “Transfer online” yang biasa kamu lakukan di mobile banking atau internet banking bisa jadi diproses melalui SKNBI, RTGS, atau BI-FAST, tergantung nominal transaksi dan bank pesertanya. Jadi, transfer online adalah cara kamu mengakses sistem di baliknya (SKNBI, RTGS, BI-FAST).

Fakta Menarik Seputar Kliring di Indonesia

  • Dari Manual ke Elektronik: Dulu, kliring di Indonesia benar-benar dilakukan secara fisik. Petugas bank dari berbagai bank berkumpul di satu tempat (kantor kliring) untuk saling menukarkan warkat fisik cek dan BG. Proses ini memakan waktu dan rentan kesalahan. SKNBI menjadi tonggak sejarah perubahan drastis ke era elektronik.
  • Volume Transaksi Tinggi: Setiap hari kerja, ada jutaan transaksi bernilai triliunan rupiah yang melewati sistem SKNBI. Ini menunjukkan betapa vitalnya peran sistem ini dalam menggerakkan roda ekonomi.
  • Terus Berkembang: SKNBI bukan sistem yang statis. Bank Indonesia terus melakukan update dan perbaikan untuk meningkatkan kecepatan, kapasitas, dan fitur-fitur sistem ini. Munculnya BI-FAST adalah contoh evolusi dalam sistem pembayaran ritel yang juga terkait dengan kliring.

Tips Menggunakan Layanan Kliring

Sebagai nasabah yang menggunakan layanan yang diproses melalui kliring (seperti penyetoran cek/BG atau transfer antar bank via SKNBI), ada beberapa tips yang bisa kamu perhatikan:

  1. Pahami Jadwal: Ingat bahwa SKNBI beroperasi berdasarkan batch. Jika kamu menyetor cek/BG atau melakukan transfer di luar jam operasional kliring atau menjelang akhir jam operasional, transaksi tersebut kemungkinan baru akan diproses pada batch berikutnya atau bahkan hari kerja berikutnya. Tanyakan jam cutoff kliring di bank kamu jika perlu.
  2. Cek Saldo Cukup: Pastikan saldo di rekening kamu mencukupi jika kamu menerbitkan cek/BG atau melakukan transfer. Warkat kliring yang ditolak karena saldo tidak cukup bisa dikenakan biaya dan berdampak negatif pada reputasi finansialmu.
  3. Periksa Kembali Data: Jika melakukan transfer, pastikan nomor rekening tujuan dan nama penerima sudah benar. Kesalahan data bisa menyebabkan dana nyasar atau transaksi gagal.
  4. Simpan Bukti Transaksi: Selalu simpan bukti setoran warkat atau bukti transfer sampai dana benar-benar masuk ke rekening tujuan dan transaksi selesai.
  5. Pahami Biaya: Ketahui biaya transfer antar bank melalui SKNBI di bank kamu, karena bisa bervariasi antar bank.

Kliring, khususnya melalui SKNBI di Indonesia, adalah proses di balik layar yang memungkinkan transaksi antar bank berjalan lancar dan aman. Memahami cara kerjanya bisa memberimu gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana uang bergerak dalam sistem keuangan kita.

Semoga penjelasan ini membantumu memahami apa yang dimaksud kliring. Punya pengalaman atau pertanyaan seputar kliring? Jangan ragu bagikan di kolom komentar di bawah!

Posting Komentar